Накопление первого взноса на ипотеку является не таким простым вопросом. В отличие от простых сбережений «на всякий пожарный» ипотечные накопления обладают конкретной целью по срокам и сумме — пусть не всегда совершенно точной, но в целом достаточно определенной. К примеру, миллион рублей за 2 года (на квартиру в регионе) или 3 миллиона рублей за 3 года (для москвичей). На практике сумма первоначального взноса может понадобиться немного большей или меньшей, а срок быть немного короче или длиннее, но данные условия принципиально не похожи на ситуацию «буду откладывать, а там поглядим, что получится».
Потенциальные риски
Следовательно, при ипотечных накоплениях нужно особенно качественно оценивать потенциальные риски. Выделим некоторые из них и посмотрим, что возможно сделать, чтобы понизить их влияние на положительный результат:
1. Вероятность потерять концентрацию на цель.
Регулярно вырывать из устоявшегося семейного бюджета значительные суммы (а иначе не удастся быстро собрать средства на взнос) — достаточно болезненный для психики процесс.
Когда первый энтузиазм утихает, а сэкономленная сумма достигает величины нескольких среднемесячных доходов семьи, возникает масса соблазнов воспользоваться ею не по назначению или временно приостановить накопление и потратить деньги на текущие потребности — объективные или выдуманные. В этой статье я уже рассказывал как можно начать копить деньги.
Что делать? Во-первых, еще до того, как начать копить на ипотеку, сформируйте резерв на непредвиденные расходы в размере трех-шести месячных семейных расходов. Это даст возможность не «залезать» в ипотечные накопления, если действительно случится нечто, что требует срочных расходов, которые выбиваются из обычного бюджета семьи.
Во-вторых, если за вами водится «грешок» импульсивно тратить средства или вы сильно страдаете от необходимости считать каждый грош, старайтесь не сужать текущее потребление до крайности. Создайте какой-то «буферный запас» денежных средств на случай отвратительного настроения, желания немного побаловать себя и т.д. Но постарайтесь «вскрыть» его лишь тогда, когда на самом деле терпеть экономию станет уже невозможно. Когда израсходуете «буфер», обязательно пополните его для очередного «срыва».
2. Риск неудачных вложений.
Если «инвестиционными» средствами можно свободно «играть», подвергая себя риску потерять их часть (и надеяться потом восстановить баланс или заработать снова), то средства, отложенные на взнос по ипотечному кредиту, должны храниться с максимальной надежностью, поскольку они должны быть собраны в полном объеме к определенному сроку, иначе ваша мечта о жилье отложится на неопределенный период.
Что делать? Пускать накопления на спекуляции паями ПИФов, акциями, не говоря уже о деривативах, нельзя. Вкладывать в собственный бизнес, пусть он и кажется крайне надежным, тоже нельзя. Давать в долг друзьям и родственникам — однозначно нельзя. Храните сбережения так, чтобы не допустить даже теоретической вероятности уменьшения накопленной суммы.
3. Вероятность неудачного тайминга.
В общем-то, этот риск связан с предыдущим, но потенциальный неудачный тайминг инвестиций стоит упомянуть особо.
Речь в первую очередь идет о хранении будущих денег на ипотеку в иностранной валюте.
Данный вариант приемлем: в сегодняшней ситуации вероятность понижения курса рубля на горизонте двух-трех лет больше, нежели вероятность его повышения. Кроме того, цены на недвижимость в определенной степени реагируют на колебания валют. Но все же можно купить валюту неудачно — и когда наступит время отдавать первоначальный взнос, курс будет меньше, чем на момент приобретения. Это же касается и достаточно надежного вида инвестиций наподобие покупки долей облигационных ПИФов или индексных фондов. В целом, это нормальное решение, но в ситуации экономического кризиса или резких шагов властей цена подобных активов может стремительно падать.
Что делать? Чем меньше осталось до нужного срока, тем меньше стоит рисковать, рекомендуется отказаться даже от сравнительно безопасных инвестиций наподобие государственных облигаций или валюты. В последний год от них вообще лучше отказаться. Здесь же упомянем необходимость выбора не самого доходного, а самого надежного кредитного учреждения, особенно в последние полгода формирования «капитала» для ипотеки. Банк может упасть в неподходящий момент, а ваш депозит, даже при всех государственных гарантиях, может зависнуть на две недели — но именно в этот момент он вам будет нужен.
4. Вероятность потери дохода.
Погнавшись за чуть более высокой доходностью, даже при гарантированной сохранности основного «тела» накоплений, вы можете вообще потерять проценты.
К примеру, многие инвестиционные фирмы и банки предлагают сложные инструменты с гарантией возврата инвестиций и возможностью получить повышенный доход в сравнении с вкладами. На практике такой риск не оправдан, когда у вас ограниченное время хранения сбережений. Чересчур высок риск получить назад лишь свою инвестицию без процентов или, если повезет, вклад с доходом до 5% годовых.
Что делать? Храните будущий первоначальный взнос только в надежной финорганизации, предоставляющей возможность открыть долгосрочный пополняемый вклад с приличными, но не самыми высокими на банковском рынке процентами. Конечно же, в один банк следует класть сумму не выше гарантированной АСВ (включая проценты). Надо планировать срок депозита так, чтобы не забирать вклад раньше с потерей процентного дохода.
5. Вероятность криминального воздействия.
Пара миллионов рублей — очевидная приманка для криминальных элементов. Потому стоит заранее обдумать и в течение всего периода сбора денег придерживаться «антикриминального» плана.
Что делать? Никому не рассказывайте, что вы копите деньги на взнос. Даже друзья, не желающие вам зла, случайно могут проговориться об этом в какой-нибудь компании или похвалиться перед знакомыми вашими успехами и планами. Особенно соблюдайте это правило, если для вашего привычного круга общения такие суммы сбережений непривычны. Деньги вызывают зависть, удивление, разговоры — это дополнительное внимание к вам.
Помимо этого, надо защищать те деньги, которые лежат в банке. Откажитесь от привязки к счету пластиковых карт, мобильных банков, номеров телефонов и проч. В идеале должен отсутствовать и интернет-доступ к банковскому счету — ежедневно любоваться цифрами вам незачем, а выписку по счету при необходимости вы получите и в отделении.
Также продумайте максимально подробно и точно, что вы сделаете после накопления необходимой суммы и каким образом обеспечите ее безопасность. Не носите накопившуюся сумму наличными из банка в банк и вообще старайтесь как можно реже ее трогать.
6. Вероятность упущенной выгоды.
Ряд банков предлагает особые условия для людей, которые копят деньги на ипотеку, — особые ипотечные вклады с бонусами. Выгода от таких непроцентных бонусов может оказаться выше, чем от немного более высоких ставок в других банках.
Что делать? Изучите предложения кредитных организаций по специальным ипотечным депозитам. Узнайте, что предлагается плюсом к процентам. Речь может идти, например, о скидке на ставку будущей ипотечной ссуды, бесплатной аренде сейфа для совершения сделки с квартирой, бесплатных услугах по оценке недвижимости, возможности досрочно снять депозит без потери накопленных процентов, если вам одобрили ипотеку в том же банке. Впрочем, таких депозитов очень мало, они предлагаются буквально несколькими банками. Но вкладов, которые просто подходят для целей накопления, довольно много.
© Алексей Пруслин специально для сайта http://pruslin.ru
При использовании материала обязательна активная ссылка на источник.
Если вам понравился статья и блог, подписывайте в социальных сетях на новые статьи:
Или просто репостните другу, и он вам будет благодарен!
