Ставки по депозитам продолжают снижаться, и банкиры все чаще пользуются хитростями для привлечения вкладчиков. На что надо обратить внимание при заключении договора с кредитной организацией, чтобы понять, какой доход принесет ваш депозит на самом деле?
С 3 августа ИДЕА Банк (Краснодар) приостановил пополнение открытых вкладов на старых условиях, мотивировав это снижением ключевой ставки регулятора до 11% годовых. Клиенты банка теперь могут лишь открыть новый депозит по установленным с 10 августа сниженным процентам. Колл-центр банка эти сведения подтвердил и отметил, что время, на которое приостановлено пополнение вкладов, они не могут назвать.
Часто вкладчики не получают ожидаемой доходности из-за слишком непрозрачных условий договора, комментирует Сергей Бирюков, отвечающий за региональную политику в «Финпотребсоюзе». «60% жалоб, поступающих в «Финпотребсоюз» в связи с работой банков, связаны именно с тем, что кредитное учреждение умалчивает определенные условия оказания услуг», — говорит он.
Расскажем о четырех самых хитрых уловках банков и попросим юристов объяснить, когда можно рассчитывать на заявленную банком доходность.
1. Одностороннее изменение ставок
Что обещает финорганизация: в опубликованных на сайте Банка Тинькофф тарифах говорится, что «СмартВклад» является депозитом с возможностью пополнения и ежемесячной капитализацией.
Что на практике: в начале июня этот банк понизил проценты по дополнительным взносам на открытые депозиты. Это затронуло депозиты «СмартВклад», оформленные с 24.12.14 по 30.04.15 г. В банке заявили, что будут принимать деньги под 13% в рублях и 4% в валюте, независимо от действующей ставки по вкладу с возможностью пополнения (тогда у многих клиентов рублевые ставки достигали 18% годовых). Так банк решил бороться с «лестничниками» — вкладчиками, которые открывали одновременно несколько депозитов, например, на 3, 6 месяцев и 1 год. На трехмесячном вкладе размещалась основная сумма, на остальных — минимальная, чтобы зафиксировать проценты. Когда истекал трехмесячный депозит, клиенты перекладывали средства на шестимесячный вклад и так далее.
«Моментом заключения депозитного договора в нашей финорганизации считается день поступления денег на счет», — объясняет законность ограничений Дарья Ермолина, являющаяся директором по коммуникациям Банка Тинькофф. Поэтому любое пополнение счета мы расцениваем как открытие другого вклада, по которому можем установить другие условия.
Возможные действия вкладчика: ФАС по г. Санкт-Петербург возбудила против кредитного учреждения дело о нарушении антимонопольных законов. Сейчас им занимается центральное управление службы.
В мае 2015-го ФАС в Петербурге возбудила похожие дела — по отношению к банкам «Транспортный» и «Гагаринский». Последний в одностороннем порядке установил комиссию величиной 5% за пополнение депозита «Гагаринский Юбилейный», несмотря на то, что на момент заключения договора услуга была бесплатной. Банк «Транспортный» решил ограничить максимальные суммы ежемесячных взносов по депозитам «Защита сбережений» и «Неснижаемый процент». Уже через день после того, как было возбуждено дело, у банка отобрали лицензию; дело банка «Гагаринский» ведет центральное управление антимонопольщиков.
В этом случае у клиентов есть шанс вернуть прежние условия договора, полагает Алексей Драч, являющийся юристом «Финпотребсоюза». Это нарушает статью 452 ГК, так как изменение существенных договорных условий должно производиться в той же форме, в какой заключался сам договор, поясняет господин Драч. По мнению Михаила Аншакова, возглавляющего общество защиты потребительских прав «Общественный контроль», у вкладчиков банка в этой ситуации есть неплохие перспективы отстоять свои права в суде. Правда, как говорит эксперт, за последние годы иски подавались только к региональным финучреждениям.
2. Понижение процентов при пополнении депозитов
Что обещают банкиры: процентная ставка по депозиту «Пополняй ОнЛ@йн» в «Сбере» составляет от 7 до 8,7% в рублях, с возможностью пополнения. В меню «Условия депозита» на сайте банка указывается система формирования процентов (они уменьшаются вдвое при превышении максимальной суммы).
Что в действительности: пополнять вклад клиентам невыгодно. В условиях Сбербанка говорится, что при повышении суммы вклада проценты на сумму пополнения вдвое ниже, нежели при первичном внесении денег на счет. Подобная система ставок начинает действовать, когда находящаяся на счете сумма становится в 10 раз больше начальной. Предположим, вы внесли 5000 рублей сроком на 2 года и каждый месяц пополняете вклад на 5000. Через 9 месяцев у вас на депозите оказывается 50000. С данного момента на вносимые средства действует сниженная ставка. В результате доходность депозита за 2 года составит около 6% вместо первоначально обещанных 7%. Сбербанк не прокомментировал данную схему.
Что делать клиенту: исходя из закона «О рекламе», банк не вправе скрывать условия, влияющие на сумму расходов и доходов, рассказывает Дмитрий Липатов, являющийся партнером фирмы «Деловой фарватер». Но при этом финорганизация не обязана сообщать полные сведения у себя на сайте. Так что если условия содержатся в договоре, то предполагается, что до клиента эти сведения были донесены.
3. «Лестничные» проценты
Обещания банка: в банке «Открытие» предлагается депозит «Летний» с растущими процентами. проценты указаны от 7 до 14%, исходя из срока договора.
Что на практике: ставка изменяется с изменением периода действия вклада. Предельный срок депозита — 380 дней. В банке объясняют, что данный срок делится на 4 периода: до 95 дней, до 190, до 285 и до 380. В каждый период действует своя ставка: 7, 8, 11 и 14% соответственно. Открыв вклад на 50000 рублей, за первый временной отрезок вам будет начислено примерно 900 рублей, за второй — около 1000, за третий — немногим меньше 1500, а за четвертый — чуть менее 1950. За год на такой инвестиции можно заработать 5350. Если бы в течение всего срока договора по вкладу сохранялись заявленные проценты — 14%, прибыль была бы 7500. Аналогично формируется ставка в МКБ по депозиту «Сберегательный+» и в Связь-банке по депозиту «Коллекция классик». В обоих случаях сроки действия ставок указываются на сайтах.
Что предпринять вкладчику: здесь используются нормы, аналогичные предыдущему случаю. Если банкиры рассказывают клиенту нюансы по телефону, при подписании договора или прописывают их в тексте договора (даже маленьким шрифтом), формально этого достаточно для соблюдения закона, поясняет господин Липатов. Если клиент дойдет до суда, то определяющее значение при вынесении решения будет иметь текст договора, соглашается господин Аншаков. «Но если клиент сможет предоставить распечатки с сайта или рекламные проспекты банка с информацией, противоречащей договору, это станет весомым, но не решающим аргументом в пользу потребителя», — говорит эксперт.
4. Допусловия для получения заявленных процентов
Что предлагает финучреждение: «ХМБ Открытие» по депозиту «Комфортный онлайн» обещает ставку 11% годовых на сумму от 700000 рублей. Для получения повышенных процентов надо получить промокод.
Как на практике: в колл-центре сообщают, что указанные на сайте проценты в 11% уже являются повышенными. На вопрос, зачем тогда нужен промокод, сотрудник колл-центра ответил, что открыть «Комфортный онлайн» без предоставления промокода в кредитной организации просто нельзя. Пресс-служба «ХМБ Открытие» заявила, что с точки зрения закона все прозрачно.
Как действовать потребителю: возможность получения обещанных процентов зависит от ситуации, объясняет Юрий Голубев, возглавляющий юридическое направление СДМ-банка. Если на сайте указывается, что предъявление промокода повышает ставку вклада, например, на 1%, а в действительности этого не происходит, то можно смело обращаться в суд и требовать, чтобы вам возместили недополученную прибыль, говорит эксперт. Но если написано, что код обеспечивает «повышенные» проценты, но не уточняется, какие именно, здесь можно только написать жалобу в ФАС или Роспотребнадзор на недостоверную рекламу. Увы, в таких ситуациях антимонопольщики, как правило, не идут на возбуждение дела, говорит господин Аншаков.
