Большая статья с доскональным описанием трансграничных платежей находится тут: http://donz-ru.livejournal.com/176562.ht
Итак, вы собрались за границу. Что произойдет при оплате в местном магазинчике, например, Стамбула при оплате картой? Произойдет трансграничная карточная транзакция. Улыбчивый продавец вставит карту в терминал, наберет сумму покупки в турецких лирах, нажмет пару кнопок и готово. Но ваш карточный счет вовсе не в лирах, а, предположим для простоты, в рублях. Кто-то должен превратить лиры в рубли, и в целом донести информацию о платеже от продавца до вашего банка.
В этот процесс вовлечены: банк продавца, международная платежная система Visa или Mastercard, ваш банк.
Платеж проследует по следующему пути:
- Банк продавца в момент покупки получит информацию о том, что необходимо стребовать с владельца карты 10 лир. Далее он пересылает эту информацию в платежную систему, выставляя счет в лирах, которые и пришли от продавца.
- Платежная система должна сообщить вашему банку, что необходимо перечислить продавцу деньги за товар, но ваш банк не владеет турецкими лирами и еще множеством валют разных стран. Поэтому платежная система у себя конвертирует лиры в одну из валют, которые ваш банк понимает. Эти валюты называются валютами расчета банка и МПС. Обычно это доллары и/или евро. Конвертация на стороне платежной системы проходит без наценок и попыток заработать, можно сказать, это честная конвертация по рыночному курсу.
- Ваш банк получает счет от платежной системы и снимает деньги с вашего карточного счета. Но счет от МПС он получил в долларах или в евро, а ваш счет в рублях. Поэтому банк проводит свою конвертацию из долларов в рубли по своему курсу. Каким он будет, зависит только от банка. Есть банки, которые пытаются нажиться на клиентах, выставляя очень завышенный курс доллара. Есть банки, которые конвертируют по курсу Банка России. Также банк может взять комиссию за то, что вы платили картой за рубежом. Это еще дополнительно от одного до четырех процентов к сумме.
Как видите, деньги за сувенир в стамбульской лавке два раза были сконвертированы, и возможно сумма покупки была увеличена на размер комиссии. Дополнительные потери могут быть, если продавец убедил вас платить не в местной валюте, а в привычной вам, то есть в рублях. Это называется Dynamic Currency Conversion. В этом случае будет еще одна конвертация из турецких лир в российские рубли. Естественно, что курс у продавца будет совсем не рыночный — оплату в рублях предложили не для удобства, а для наживы. У вас всегда должна быть возможность выбрать местную валюту, и ее всегда надо выбирать. Если такой возможности нет, значит продавец вас обманывает, и на него можно пожаловаться его эквайеру.
Предположим, ваша карта в евро. Что произойдет, если вы покупали этот магнитик за евро во Франции, а валюта расчетов банка и платежной системы доллары? И в этом случае тоже будет двойная конвертация с учетом курса банка и его комиссии. Это не совсем понятно логически и сложно, но так устроена платежная инфраструктура. С вашего счета спишется ровно столько, сколько вы заплатили в магазине только в случае, если валюта оплаты, валюта расчетов банка с платежной системой и валюта вашего счета совпадают.
Если валюта расчетов евро, счет в евро, а оплата в лирах, то в этом случае будет только честная конвертация на стороне платежной системы — этот случай вполне приемлем.
Гипотетический пример: вы купили магнитик за 10 турецких лир. По текущему рыночному курсу это 289.83 рубля. Теперь рассмотрим, что произойдет на самом деле. Банк продавца отправил в платежную систему запрос на 10 лир. Платежная система сконвертировала их по рыночному курсу в доллары и получила 4.39 доллара. Далее она отправила этот запрос в ваш банк, который по своему курсу превратил их рубли. Например, Сбербанк на сегодня, 14.01.2015, имеет курс 68.30 рубля за доллар при курсе Банка России 64.84 рубля. Также Сбербанк добавил комиссию за оплату картой Visa за рубежом в 1.5%. Итого конечная сумма в рублях, которая спишется с вашего рублевого счета, равна 68.30 * 1.015 * 4.39 = 304.33 рубля. Или на 5% больше, чем при гипотетической прямой конвертации из лир в рубли, или при конвертации без комиссий и по курсу Банка России. В этом примере разница получается не очень большой по текущим меркам. Но все равно — зачем платить больше?
Если вместо Сбера взять Хоумкредит Банк, то он бы конвертировал по курсу 70.60 рублей за доллар, и при его комиссии в 1.25% для карт Visa сумма в рублях получилась бы 313.81 рубль. Или на 8.3% больше.
Такие курсы не предел. На новогодние длинные праздники банки закладывают еще более невыгодные котировки, чтобы обезопасить себя от скачков валюты на бирже. Да и почему бы не заработать на уехавших отдыхать клиентах?
Если же ушлый продавец убедил вас платить в рублях, то он скорее всего использовал курс, который на 5-10% больше рыночного, то есть общие потери при такой операции составили бы 10-15% для Сбербанка или 13.3-18.3% для Хоумкредита. Согласитесь, это уже очень ощутимо. При бюджете поездки в сто тысяч рублей приходится отдавать непонятно кому еще пятнадцать тысяч в случае хитрого продавца или от пяти до девяти тысяч, если продавцы честные.
С прохождением платежа разобрались. Теперь немного углубимся, чтобы понимать детали расчетов и самим проверять, как деньги конвертировались по пути до вашего счета.
Когда продавец нажимает кнопку «Оплатить» на своей кассе, деньги с вашего счета еще не списались. В этот момент происходит только проверка, что необходимая сумма для оплаты есть на вашем счету, и чтобы вы не успели эту сумму потратить до конечного списания, она блокируется или авторизуется/холдируется в более профессиональных терминах. Настоящие расчеты будут позже, когда продавец предоставит своему банку официальные документы, что покупка действительно имела место быть, и что он должен получить за нее деньги. Тогда банк продавца отправит свои официальные документы в платежную систему, которая в свою очередь передаст их в ваш банк. Весь этот процесс может занимать от двух дней до шести месяцев. Стандартный период от блокировки до списания — это два-три рабочих дня.
Но курсы не стоят на месте, в какой день будут происходить конвертации? Обычно платежная система берет курс на момент совершения покупки, но с учетом часового пояса обслуживающего датацентра, который скорее всего будет находиться на западном побережье США (минус восемь часов от Гринвича, GMT-8). Ваш банк проведет конвертацию в дату конечного списания по текущему на это время курсу. В случае покупки магнитика в Стамбуле 15 января и списании 19 января Visa сконвертирует деньги 15.01, а банк 19.01.
Что надо делать, чтобы минимизировать потери при оплате картой за границей или хотя бы понимать, почему платите больше, чем прикидывали?
- Обязательно уточните в вашем банке курсы для карточных операций. Они могут отличаться от курсов наличной покупки валюты в этом же банке.
- Узнайте, есть ли комиссия за оплату за рубежом.
- Уточните, какие валюты расчетов использует банк.
- Всегда платите только в местной валюте!
- Если вас ожидают серьезные траты за границей, в наше смутное время имеет смысл зафиксировать курс валют, купив доллары или евро и открыв валютную карту. Важно — это имеет смысл только в том случае, если выбранная валюта совпадает с валютой расчетов! Второе важно — это не игра на валюте, не попытка заработать — за этим надо идти на валютную биржу. Это только фиксация курса валют. В конечном счете вы можете как выиграть в рублевом эквиваленте, так и проиграть. Но потратите вы ровно столько рублей, сколько заранее запланировали.
Вполне вероятно, что указанные вопросы введут в ступор поддержку вашего банка. Не беда. Есть практически универсальный рецепт: надо сходить в ближайшую Евросеть и открыть там моментальную полностью бесплатную карту Кукуруза. Внимание — от кредитного лимита надо обязательно отказаться! Если вам нужная кредитная карта, заведите ее осознанно, а пока вам нужна карта для зарубежной поездки и не более того. По этой карте конвертация проходит по курсу Банка России, комиссии за оплату за рубежом не взимаются. Единственная комиссия, что будет за границей — это 1% (но минимум 100 рублей) в случае снятия наличности в банкомате. Пополняется через бесплатный сервис в личном кабинете Кукурузы либо через любую Евросеть. Практически идеальный вариант.
Если решите оформить Кукурузу, обязательно получите пин-код карты до поездки! Также рекомендуется попробовать пополнять карту, оплачивать покупки и снимать деньги в банкоматах, пока вы еще в России, чтобы в случае проблем можно было проконсультироваться с поддержкой и исправить ситуацию.
Еще вариант — карта Европлана. Плюс по сравнению с Кукурузой в безкомиссионном снятии в любых банкоматах, если снимаемая сумма больше 5000 рублей или эквивалента в валюте. Минус — карта стоит 600 рублей в год, но можно сделать ее бесплатной, если открыть накопительный счет на 30 000 рублей.
По некоторым банкам условия для трансграничных операций собраны в этой таблице: https://docs.google.com/spreadsheet/ccc?k
Доверять ей на 100% не стоит, и она не отменяет консультации со специалистам банка, но в выборе карты, если нужно что-то большее, чем Кукуруза, поможет.
Данный пост очень поверхностно описывает процесс трансграничных карточных операций, но я надеюсь, он дает понимание, куда ушли деньги на отдыхе, и почему так много.
